چگونه می توان در پس انداز بازنشستگی پیروز شد

در حالی که بیشتر کارگران این روزها مسئول پس انداز بازنشستگی خود هستند ، دبیرستان ها به کلاس های 401 (k) و حساب های بازنشستگی فردی (I. R. A. S) نیاز ندارند. و دانشکده ها معمولاً در مورد Roth I. R. A. S یا 403 (ب) آموزش نمی دهند. این جایی است که ما وارد می شویم. در اینجا همان چیزی است که شما باید در مورد پس انداز زندگی پس از متوقف کردن کار و رسیدن به مسیر بازنشستگی راحت ، بدون توجه به حرفه خود یا اندازه چک خود ، بدانید.

از اوایل شروع می شود

بهترین روز برای شروع صرفه جویی امروز است ، حتی اگر فقط کمی صرفه جویی کنید.

مهمترین توصیه در مورد پس انداز بازنشستگی این است: اکنون شروع کنید. چرا؟دو دلیل:

1. جادوی علاقه مرکب. احتمالاً قبلاً در مورد این موضوع خوانده اید ، اما بهترین راه برای درک آن دیدن آن در مقابل شما است.

بله ، ما این ریاضیات را به درستی انجام دادیم. اگر دو نفر هر سال همان مقدار پول را از دست می دهند (5،000 دلار) ، بازده خود را در سرمایه گذاری خود (6 درصد سالانه) کسب کنید و پس از بازنشستگی در همان سن (67) پس انداز را متوقف کنید ، یکی تقریباً دو برابر بیشتر خواهد شدپول فقط با شروع 22 به جای 32. به عبارت دیگر: سرمایه گذار که 10 سال قبل از آن صرفه جویی کرد ، حدود 500،000 دلار بیشتر در بازنشستگی خواهد داشت. ساده است.

2. پس انداز یک عادت است. این ممکن است منطقی و ریاضی باشد که شروع به صرفه جویی در اوایل کند ، اما همیشه آسان نیست. اما غریزه برای ذخیره پس از انجام آن رشد می کند. وقتی می بینید که مانده حساب در حال رشد است ، احساس خوبی می کند.

چقدر باید پس انداز کنید؟

پاسخ کوتاه: به همان اندازه که شما می توانید به همان اندازه که می توانید ، می گوید ، مطمئناً ، مقالاتی را خواهید دید که به شما می گویند حداقل 15 درصد از درآمد خود را پس انداز کنید. این یک معیار خوب است ، هرچند که تعداد واقعی بستگی به این دارد که چه مدت امیدوار به کار باشید ، چه نوع وراثتی را می توانید بدست آورید و یک دسته از حقایق ناآشنا دیگر. بنابراین با چیزی شروع کنید ، حتی اگر فقط 25 دلار برای هر چک چک باشد. سپس ، سعی کنید هر سال کمی بیشتر ذخیره کنید. این کار را زود و اغلب به اندازه کافی انجام دهید تا صرفه جویی در طبیعت دوم شود.

بیشتر از Sketch Guy

بله ، اعداد در تصمیمات پول اهمیت دارند ، اما احساسات نیز همینطور است

متوقف شوید و تصدیق کنید که چقدر شانس با موفقیت شما ارتباط دارد

یک برنامه بازنشستگی با گلف کمتری اما رضایت بیشتر

هزینه های خود را بر اساس ثروت افراد دیگر متوقف کنید

یک تغییر بزرگ زندگی برنامه ریزی بیشتر از جادو است

آیا سرمایه گذاری های شما در واقع به شما در رسیدن به اهداف خود کمک می کند؟

درک گزینه های حساب سرمایه گذاری خود

اکنون که تصمیم به تصمیم گیری برای پس انداز برای بازنشستگی انتخاب کرده اید ، حتماً آن پول را عاقلانه سرمایه گذاری کنید.

مجموعه حساب های بازنشستگی یک کاسه غول پیکر سوپ الفبای است: 401 (k) ، 403 (ب) ، 457S ، I. R. A. S ، Roth I. R. A. S ، انفرادی 401 (k) و بقیه. آنها به دلایل خاص در طی دهه ها به وجود آمدند ، که به منظور کمک به افرادی که نمی توانند تمام مزایای حساب های دیگر را بدست آورند ، طراحی شده اند. اما نتیجه سیستمی است که بسیاری را گیج می کند.

اولین چیزی که شما باید بدانید این است که گزینه های حساب شما تا حد زیادی به کجا و نحوه کار شما بستگی دارد.

اگر در یک کارفرمای انتفاعی کار می کنید

حساب موجود: طرح 401 (k).

اگر کارفرمای انتفاعی شما برنامه پس انداز بازنشستگی در محل کار را ارائه می دهد ، احتمالاً 401 (k) است.(بسیاری از کارفرمایان کوچکتر این کار را نمی کنند.) شما به طور کلی می توانید در هر زمان برای این کار ثبت نام کنید (نه فقط در هفته اول خود در کار یا در دوره های خاص هر سال). تمام کاری که شما باید انجام دهید این است که فرم را پر کنید و می گوید چه درصد از چک های خود را می خواهید پس انداز کنید و کارفرمای شما آن مبلغ را با یک شرکت (مانند یا) واریز می کند که آن را برای شما نگه می دارد. در اینجا ، اتوماسیون دوست شما است. اگر به آنها اجازه دهید ، برخی از کارفرمایان هر سال به طور خودکار نرخ پس انداز شما را افزایش می دهند. و شما باید

چیزهایی که باید در مورد 401 (k) بدانید

تطبیق: اگر واقعاً خوش شانس هستید ، کارفرمای شما با برخی از پس اندازهای شما مطابقت دارد. این ممکن است با هر آنچه پس انداز می کنید ، تا 3 درصد از حقوق شما مطابقت داشته باشد. یا ممکن است برای هر دلار که پس انداز می کنید ، تا 6 درصد از حقوق شما 50 سنت داشته باشد. هرچه این پیشنهاد باشد ، هر کاری که می توانید انجام دهید تا تمام آن پول رایگان را بدست آورید. این مانند افزایش فوری است ، به لطف علاقه مرکب که قبلاً در مورد آن صحبت می کردیم ، به مرور زمان به شما پرداخت می کند.

CAPS: چقدر می توانید در 401 (k) کنار بگذارید؟دولت فدرال تماس با این کار را انجام می دهد و اغلب هر سال کمی بالا می رود. می توانید آخرین شماره ها را پیدا کنید.

مالیات ها: مانند سایر برنامه های مبتنی بر کارفرمایان ، وقتی در 401 (k) پس انداز می کنید ، مالیات بر درآمد را به پولی که کنار گذاشته اید پرداخت نمی کنید ، اگرچه وقتی در نهایت پول را می گیرید ، باید مالیات بپردازید.

اگر در یک کارفرمای غیرانتفاعی کار می کنید

حساب های موجود: 401 (k) ، 403 (ب) و 457 برنامه.

اگر برای دولت یا برای یک موسسه غیرانتفاعی مانند مدرسه ، سازمان مذهبی یا یک موسسه خیریه کار می کنید ، احتمالاً گزینه های مختلفی دارید.

در مورد یک برنامه 457 باید بدانید: اینها بسیار شبیه به 401 (k) هستند ، بنابراین بخش بالا را بخوانید تا آنها را بهتر درک کنید.

آنچه در مورد یک برنامه 403 (b) می دانید: این موارد غالباً در افراد غیرانتفاعی ظاهر می شوند - 401 (k) در اینجا نادر تر هستند - و اغلب پیچیده و گران می شوند. ممکن است شما را تشویق کنید (یا مجبور شوید) به جای یک صندوق متقابل ، پول خود را به یک سالیانه وارد کنید ، این همان چیزی است که 401 (k) در آن سرمایه گذاری می کند. (بیشتر در مورد صندوق های متقابل بعداً.) سالانه ها از نظر فنی محصولات بیمه ای هستند و آنها بسیار هستندرمزگشایی حتی برای حرفه ای ها دشوار است. که ما را به قسمت گران قیمت می رساند: آنها اغلب هزینه های بسیار بالایی دارند.

در بعضی موارد ، به خصوص اگر کارفرمای شما با سهم شما مطابقت نداشته باشد ، ممکن است بخواهید با استفاده از 403 (B) به طور کلی پرش کنید و در عوض از i. r. a. s که در زیر بحث می کنیم استفاده کنید.

اطلاعات بیشتر در مورد 403 (ب) و 457 برنامه

برای بسیاری از متخصصان کمپانی ، یک برنامه بازنشستگی با هزینه بالا

پاسخ به سؤالات حدود 403 (ب) برنامه

فکر می کنید برنامه بازنشستگی شما بد است؟با یک معلم صحبت کنید

اگر کارفرمای شما هیچ برنامه ای ارائه نمی دهد یا خود اشتغالی دارید

حساب های موجود: I. R. A. ، Roth I. R. A. ، S. E. P. و برنامه های انفرادی 401 (k).

افرادی که حسابهای بازنشستگی خود را تنظیم می کنند ، معمولاً با I. R. A. S که در شرکت های خدمات مالی مانند بانک های بزرگ و کارگزاری ها در دسترس هستند ، برخورد می کنند.

چه چیزی باید در مورد I. R. A. S بدانید:

انتخاب از کجا می توان I. R. A را شروع کرد: از موسسه مالی بخواهید که یک جدول کامل از هزینه ها را ببینید تا ببینید که چگونه آنها مقایسه می کنند. هزینه های خرید و فروش سرمایه گذاری های شما چقدر بالا است؟آیا اگر مانده شما خیلی کم باشد ، هزینه نگهداری حساب ماهانه وجود دارد؟

به طور کلی ، آنچه شما در آن سرمایه گذاری می کنید تمایل به تأثیر بسیار بیشتری در درآمد بلند مدت شما نسبت به جایی که پول را ذخیره می کنید ، تأثیر می گذارد ، زیرا امروزه بیشتر این شرکت ها هزینه های حساب رقابتی بسیار خوبی دارند.

CAPS: مانند 401 (k) ، ممکن است محدودیتی برای مبلغی که می توانید در یک I. R. A واریز کنید وجود داشته باشد. هر سال و کلاه سالانه ممکن است به درآمد و شرایط دیگر شما بستگی داشته باشد. دولت فدرال هر سال یا دو سال محدودیت ها را تنظیم می کند. شما می توانید آخرین شماره ها را ببینید.

مالیات: شاید بزرگترین تفاوت بین I. R. A. S مربوط به مالیات باشد. بسته به درآمد خود ، ممکن است بتوانید برای کمک های خود در یک I. R. A اساسی ، کسر مالیات دریافت کنید. حداکثر مبلغ دلار هر سال. مجدداً اطلاعات دولت را به روز در مورد درآمد و محدودیت سپرده بررسی کنید و از شرکت بخواهید که I. R. A را باز کرده اید. برای کمک. بعد از اینکه به حد مجاز مالیات رسیدید ، ممکن است بتوانید پول را در I. R. A قرار دهید. اما شما هیچ کسر مالیات دریافت نخواهید کرد. مانند 401 (k) ، پس از برداشت آن در بازنشستگی ، مالیات بر پول پرداخت خواهید کرد.

چه چیزی باید در مورد Roth I. R. A. S بدانید:

Roth I. R. A. نژاد I. R. A. که کمی متفاوت رفتار می کند. با راث ، قبل از واریز آن ، مالیات را پرداخت می کنید ، بنابراین هیچ کسری مالیات در پیش فرض وجود ندارد. اما پس از انجام این کار ، تا زمانی که از قوانین عادی برداشت پیروی کنید ، دیگر هرگز مالیات پرداخت نمی کنید. Roth I. R. A. S برای افراد جوان با درآمد کمتری ، که اکنون مالیات بر درآمد زیادی را پرداخت نمی کنند ، بسیار خوب است. دولت فدرال محدودیت های سختی در مورد این نوع کمک های روزمره به Roth دارد. می توانید آن محدودیت ها را پیدا کنید.

S. E. P. S و Solo 401 (k) S چیست؟

یکی دیگر از تنوع در I. R. A A (که برای بازنشستگی ساده کارمندان کوتاه است) است ، و همچنین گزینه ای برای خود اشتغالی وجود دارد. آنها با مجموعه ای از قوانین خود آمده اند که ممکن است به شما امکان دهد بیش از آنچه ممکن است با یک I. R. A عادی پس انداز کنید. می توانید از طریق پیوندهای فوق در مورد محدودیت های مختلف بخوانید.

اطلاعات بیشتر در مورد Roth I. R. A. و S. E. P. برنامه

تصمیم گیری در مورد اینکه آیا Roth درست است

ایجاد نسخه شخصی خود از 401 (k)

شغل تابستانی؟زمان شروع Roth I. R. A.

چگونه می توان I. R. A را داد. به کودکان بدون اینکه کنترل خود را رها کنند

اگر شغل را تغییر دهید چه اتفاقی می افتد؟

هنگامی که کارفرمای خود را ترک می کنید ، ممکن است تصمیم بگیرید که پول خود را از 401 (k) یا 403 (b) قدیمی خود خارج کرده و آن را با سایر پس اندازهای دیگر از مشاغل قبلی ترکیب کنید. اگر اینگونه باشد ، شما به طور کلی کاری به نام "چرخاندن پول" را به I. R. A انجام می دهید. شرکت های کارگزاری ابزارهای مختلفی را برای کمک به شما در انجام این کار ارائه می دهند و می توانید اطلاعات بیشتری در مورد این روند بخوانید.

گفته می شود ، برخی از کارفرمایان سعی خواهند کرد تا با شما صحبت کنند تا حساب قدیمی خود را تحت مراقبت خود قرار دهند ، در حالی که ممکن است کارفرمایان جدید سعی کنند شما را به حساب قدیمی خود در برنامه خود بکشند. چرا آن ها این کار را انجام دادند؟از آنجا که هرچه پول بیشتری در حساب های خود داشته باشد ، برای اجرای برنامه برای همه کارمندان مجبور به پرداخت هزینه های کمتری نیز می شود.

اما ترک پول خود را پشت سر بگذارید یا آن را به برنامه کارفرمای جدید خود بپیوندید ، ممکن است مضراتی داشته باشد. بیشتر برنامه های کارفرمایان ممکن است فقط یک منوی محدود از سرمایه گذاری داشته باشند ، اما I. R. A شما. ارائه دهنده به طور کلی به شما امکان می دهد تا در هر صندوق ارزان قیمت که می خواهید سرمایه گذاری کنید.

همچنین ، به طور کلی بهتر است که تمام پول بازنشستگی خود را در یک مکان نگه دارید. پیگیری آن از این طریق ساده تر است. بنابراین ، تمام حساب های بازنشستگی خود را در I. R. A. هنگامی که یک شرکت را برای ساده کردن امور ترک کردید ، به خصوص که نزدیک به بازنشستگی هستید. با تغییر آدرس های خانه یا ایمیل خود ، نمی توانید روی کارفرمایان سابق حساب کنید. و هیچ موجودی که دارای یک حساب کاربری به نام شما باشد ، لزوماً هنگام بازنشستگی شما را ردیابی می کند.

چگونه پول خود را سرمایه گذاری کنیم

برای تصمیم گیری در مورد سرمایه گذاری هوشمند نیازی به صرفه جویی در نظر مالی ندارید.

فانتزی نشوید

ده ها کتاب در راه درست سرمایه گذاری وجود دارد. ده ها هزار نفر مشاغل خود را صرف می کنند تا نشان دهند که بهترین فرمول را دارند. بنابراین اجازه دهید سعی کنیم با یک فرمول ساده به تعقیب و گریز برسیم که باید به شما کمک کند تا زمانی که به اندازه کافی ذخیره کنید ، خوب انجام دهید.

فروتن ، کسل کننده ، ساده و ارزان فکر کنید.

فروتنی اول می آید. بله ، افرادی هستند که می توانند سهام یا صندوق های متقابل را انتخاب کنند (که مجموعه ای از سهام ، اوراق قرضه یا هر دو است) که بهتر از انتخاب هر کس دیگری عمل می کنند. اما پیش بینی اینکه آنها چه کسی خواهند بود یا اینکه آیا افرادی که در گذشته این کار را انجام داده اند غیرممکن است. و شما ، تحقیق در مورد سهام یا صنایع یا اقتصادهای ملی ، بعید است که از بازارها به تنهایی ، به طور پاره وقت پیشی بگیرید.

جلال خسته کننده صندوق های شاخص

بهترین شرط شما خرید چیزی به نام صندوق شاخص و نگه داشتن آن برای همیشه است. صندوق های شاخص هر سهام یا اوراق قرضه را در یک دسته یا بازار خاص خریداری می کنند. مزیت این است که شما می دانید که تمام بازده های موجود در سهام یا اوراق قرضه بزرگ آمریکایی را در بازارهای نوظهور ضبط خواهید کرد.

و بله ، خرید صندوق های شاخص خسته کننده است: شما معمولاً در صورت داشتن سهام اپل ، نوسانات روزانه زیادی را در قیمت ها مشاهده نخواهید کرد. اما این نوسانات بزرگ با احساس قدرتمند حرص و طمع ، ترس و پشیمانی همراه است و این احساسات ممکن است باعث شود شما در بدترین زمان ممکن سرمایه گذاری های خود را خریداری یا بفروشید. بنابراین بهتر است با دست زدن به سرمایه گذاری های خود ، از هجوم عاطفی خودداری کنید.

نحوه انتخاب صندوق های فهرست

چه مقدار از هر نوع صندوق شاخص باید داشته باشید؟آنها در طعم های مختلفی قرار می گیرند. برخی سعی می کنند هر سهام را در ایالات متحده ، بزرگ یا کوچک خریداری کنند ، به طوری که شما در یک بسته در معرض کل بازار سهام آمریکا قرار دارید. برخی دیگر سعی می کنند هر اوراق قرضه ای را که یک شرکت در یک کشور خاص دارد خریداری کنند. برخی از شرکت های سرمایه گذاری چیزی به نام صندوق مبدأ مبادله (E. T. F.) می فروشند که صندوق های شاخص هستند که تجارت آنها آسان تر است. هر یک از طعم ها خوب است ، زیرا به هر حال شما نمی توانید وجوه را بسیار خریداری یا بفروشید.

در مورد تخصیص خود بین ، مثلاً صندوق های سهام و صندوق های اوراق قرضه ، به سن شما بستگی دارد و میزان خطر ابتلا به آن چه ریسکی است. به عنوان مثال ، وجوه سهام تمایل به گزاف گویی بیش از صندوق های اوراق قرضه دارد ، و سهام در برخی از بازارهای نوظهور تمایل به گزاف گویی بیش از یک صندوق شاخص که مثلاً سهام هر شرکت بزرگ در ایالات متحده است (یا هر یک از آنهازمین).

کمک بگیرید: بیشتر برنامه های مبتنی بر کارفرمایان ، مانند 401 (k) و حتی تعداد زیادی از 403 (ب) ، حاوی صندوق های متقابل هدف هدف هستند. اینها سبدهای وجوهی هستند که ممکن است حاوی برخی از سهام و اوراق قرضه از شرکتهای مختلف از سراسر جهان باشد. شما می توانید یکی از این وجوه را بر اساس سالی که امیدوار به بازنشستگی هستید انتخاب کنید - سال هدف به نام صندوق خواهد بود. بنابراین ، اگر 40 سال از بازنشستگی دارید ، با نام سال که از این پس نزدیکترین به 40 سال است ، صندوق را انتخاب می کنید. سپس ، صندوق به آرامی ترکیب وجوه را با گذشت زمان تغییر می دهد ، بنابراین با هر سال کمی خطرناک تر می شود ، زیرا به دوره ای نزدیک می شوید که به پول نیاز دارید.

هیچ کمکی در دسترس نیست؟اگر خودتان هستید ، یک گزینه انتخاب یک صندوق تاریخ هدف واحد است که کاملاً از صندوق های فهرست تشکیل شده است و فقط تمام پس انداز بازنشستگی خود را در آن بیل می کنید. به این ترتیب ، شما تمام پس اندازهای خود را به یک ترکیب مناسب تقسیم می کنید که مدیر صندوق با بزرگتر شدن (و احتمالاً تحمل کمتری نسبت به سهام خطرناک) تنظیم می کند.

برخی از شرکت ها به نام خدمات متفاوتی ارائه می دهند. این روبات ها ابتدا یک سری سؤال را برای سنجش اهداف خود و تحمل ریسک از شما می پرسند. سپس ، آنها یک نمونه کارها از سرمایه گذاری های ارزان قیمت و شاخص را سفارشی می کنند.